上市地方经济 “微刺激”莫走土地财*老路银行资产质量渐显忧虑迹象
摘要：京华时报讯普华永道近日发布《中国十大上市银行2012年业绩分析》指出，十大银行中不仅不良贷款余额普遍增加，而且大型商业银行的逾期贷款率亦有上升趋势。吴飞说，事发后，他仔细阅读了建设银行的《个人开户与银行签约服务申请表》，发现上面确实打印着有关收费的文字，但是申请表上的这些文字字体特别小，他在填写申请表时的确没有注意到，如果不用放大镜，一般人
因认为建行在自己不知情的情况下扣取了2元短信服务费，泰和泰律师事务所律师吴飞将中国建设银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司北京市分行告上法庭。据吴飞介绍，2012年农历正月初二，他的接到建设银行短信通知，银行当月收取短信服务费划扣其2元人民币。吴飞对此十分诧异，经过仔细回想，他想起2011年7月24日，自己曾前往建行填写申请表，开通了上银行、银行和短信通三项服务内容。表中有一份电子银行个人客户服务协议，明确约定对于银行提供的电子服务是应支付使用费用的。经过审理，一审法院于同年12月19日作出一审判决，认为，吴飞在办理建设银行银业务时，签署了个人开户与银行签约服务申请表，申请表上载明了相关内容。吴飞说，事发后，他仔细阅读了建设银行的《个人开户与银行签约服务申请表》，发现上面确实打印着有关收费的文字，但是申请表上的这些文字字体特别小，他在填写申请表时的确没有注意到，如果不用放大镜，一般人肉眼根本就看不清楚，银行弄这样的小字，就是不想让客户看清楚，而这种行为，违反了合同法中关于订立格式条款者应该采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其的规定。
近期，多个省市要求加快铁路、公路、机场建设以及做好城市基础设施、棚户区改造等项目储备，多家银行也密集输血地方经济。在*策落实过程中，地方*府往往会更加激进，但搞大规模的投资刺激依然面临资金约束，中央财*和银行并不会为微刺激全部埋单，地方*府寻求项目配套资金正遭遇更大挑战。有关部门已经明确表态融资平台信用风险敞口在扩大并且要严控风险，银行部门去杠杆的大幕已经开启，因而地方*府对土地财*的依赖进一步加重似乎不可避免。京华时报讯普华永道近日发布《中国十大上市银行2012年业绩分析》指出，十大银行中不仅不良贷款余额普遍增加，而且大型商业银行的逾期贷款率亦有上升趋势。随着银行理财业务的发展，监管层对理财产品规范将持续加力。十大上市银行包括五大国有银行以及招商、兴业、民生、浦发和中信。其中，9家银行不良贷款余额增加，6家不良贷款率上升。
但是，吴飞表示，他当时特意问建设银行点的办事员开户后是否要有短信收费，对方明确告知他不收费。收到短信后，吴飞曾向建行客服核实，对方表示收费是有依据的。一审时，建行方面表示，吴飞开通银、银行及短信通服务，并签署申请表。虽然吴飞否认其签署申请表时看过以上内容，但在其签名处有一行明显字体写明本人已仔细阅读上述客户确认内容和银行记录栏所打印内容,确认无误并同意遵守内容，具有明显的提示作用。因此，法院一审判决驳回了吴飞的诉讼请求。一审败诉后,吴飞不服判决,于今年1月4日上诉至市一中院。此案经过开庭，法院于昨天下午进行终审宣判，驳回了吴飞的诉求。
在现有的财税体制下，地方财*形势不容乐观，为弥补财*资金缺口，对于土地财*的依赖程度可能会进一步加大，在这条不具备可持续性的道路上越走越远只能带来更大风险。为应对可能出现的土地财*断供风险，必须加快财税体制改革。实际上，经济减速、中央转移支付压缩、审批权取消和下放等因素已经导致地方财*收入增长放缓。今年上半年，地方财*收入(本级)36280亿元，同比增长%，比去年同期回落个百分点。中小城市土地市场正面临一定的下行风险；大城市尽管地王频现，但土地储备资源越来越紧张。为应对可能出现的土地财*断供风险，必须加快财税体制改革。而银行理财产品市朝方向一定要走，关键是监管部门如何规范，以建立买者自负的市场意识。但是由于中国资本市场仍处于发展初级阶段，距离实现买者自负还有很长的路要走，监管层对理财产品规范将持续加力。
2013年银行业经营的外在环境依然十分严峻。普华永道认为，主要风险和挑战包括：首先，利率市朝改革的推进，将使存贷款利差进一步收缩，银行的利润空间受到挤压。如何严控风险是银行业持续面临的一项挑战。
此外，10家银行的逾期贷款率也从2011年的%上升至%。普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威表示，银行资产质量的压力今年可能仍会持续。管理好资产，防止逾期贷款变为不良贷款，盘活已有的不良资产，是银行今年的重要任务。随着银行理财业务的发展，监管层尤其对于银行表外理财业务、非标债权资产投资等连续发文规范。其次，宏观经济下行也给银行业的信贷资产持续构成压力。第三，中间业务、理财产品和资本等领域的监管更严格，也使银行业更积极转型，探索新的业务模式。第四，影子银行、互联和移动技术在第三方支付平台上的应用令金融脱媒现象日益明显，银行业的传统业务正面临着前所未有的激烈竞争。
